電子商務是銀行業創新的永動力
上傳人:admin 上傳時間: 2007-07-27 瀏覽次數: 192 |
商業銀行市場營銷自20世紀50年代在美國興起以來,由于迎合了商業銀行注重研究市場、研究客戶、開拓業務空間、開發新的服務項目以滿足客戶需要等客觀要求,已經被各國商業銀行普遍接受。商業銀行市場營銷的觀念也由原來的“品牌營銷”、“定位營銷”、逐步轉向“服務營銷”。國有商業銀行要確立市場營銷的新觀念,就需要研究和借鑒發達國家商業銀行市場營銷的有益經驗。
【創新動因】國內商業銀行需要電子商務
從一個很簡單的例子就可以看到我國離先進國家的差距有多遠。
近期,我國銀行調高借記卡ATM取現限額和ATM單筆取現限額。僅僅20天,銀行ATM的交易量就創出了歷史新高。這說明人們在進行支付前往往最先想到的是提取現金。其實,國內銀行的這項便民舉措并不符合全球支付業的發展趨勢,大量使用現金既不安全也不方便,不值得大力提倡。一方面原因是國人的金融觀念的問題,另一方面還是由于我國銀行創新金融工具的推出和普及并沒有達標。
在現代經濟中,知識經濟正成為真正的資本與首要的財富。知識經濟在現實經濟活動中主要表現為兩種發展趨勢:一是信息化,二是全球化。電子商務作為信息化與全球化的熱點,正在演變成為一股巨大的經濟力量。
電子商務與金融業的共生關系越來越重要,電子商務不僅能使金融業降低成本,增加收益,增強競爭力;也讓金融業超越了時空的限制;從而進一步鞏固金融業的支付結算地位;同時也促進金融機構向全能服務型發展;進一步改變金融業的傳統管理模式,使金融業逐步向網絡化金融轉變。
【創新重點】未來銀行決戰電子商務和電子支付
1、基于B2B下的電子商務創新
在中國加入WTO和銀行向商業化轉軌的大背景下,國內各家銀行都在尋求新的業務增長點以期與外資銀行展開競爭,而電子商務正是當下銀行最為關注的新業務。電子商務網上支付業務通過銀行支付網關與電子商務網站對接,提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務,使買家通過網上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。
目前,工行聯合50家國內著名電子商務企業等業務開展合作;農行與阿里巴巴公司的馬云簽署了B2B網上支付協議;招商銀行也針對電子商務企業推出了“一網通4+3”電子商務綜合解決方案;浦發銀行與阿里巴巴、浙江鋼鐵網、東方鋼鐵在線等國內知名網站進行全面戰略合作。
2005年起浦發銀行涉入了電子商務金融服務領域的研究,并首創推出了專門服務與電子商務領域的集網上支付、交易資金托管與貿易融資為一體的B2B電子商務金融整體解決方案。浦發銀行推出的B2B網上支付業務除了具備基本的電子支付功能外,更多地考慮到如何實現電子商務交易的全過程、如何實現交易資金流與信息流的緊密綁定。為防止客戶交易資金被挪用的風險,浦發銀行還推出了“電子商務交易資金托管服務”。該服務的設計理念是在電子商務中引入外部托管,由具有托管業務資格和專業清算能力的托管銀行作為獨立的第三方,通過開發專門服務與電子商務的交易資金托管平臺,對網站交易資金進行全程全額托管,獨立承擔電子商務的資金支付、清算和保管功能。
目前電子商務客戶交易資金的支付清算主要有3種實現模式。一是通過電子商務網站自行辦理客戶資金支付清算;二是引入第三方支付公司,由支付公司承擔資金的保管和支付清算;三是由銀行來作為獨立的第三方,提供“電子商務交易資金托管服務”,獨立承擔電子商務的資金支付、清算和保管功能。
相比而言,目前前兩種方式應用更為普遍,比如通常使用的支付寶等等。但前兩種模式客觀上都存在客戶交易資金被挪用的風險。由于網站和支付公司本身的公信力和資金實力較弱,很難保證客戶交易資金安全,一旦發生巨額損失也難對客戶進行有效補償。而第三種方式通過銀行的公信力和外部監管來增強網站的誠信度,可以降低網站會員的交易資金風險。
隨著網絡在人們生活中的地位日益加深,更多的企業會通過B2B方式進行交易,銀行如何打破舊有的模式,打破簡單提供網上支付、資金管理、貿易融資等基礎業務,對電子商務提供金融創新產品,是各大銀行將來要面臨的關于未來市場發展潛力的問題。
2、基于B2C下的電子商務創新
全球的金融網絡化的大潮已經是勢不可擋,銀行業不斷加大中間業務的投入也是不爭的事實,面對電子金融時代的用戶需求多樣化,銀行要不斷推出新的產品和增值業務來滿足市場的需要。
一方面銀行積極的去適應市場的需要,同時也通過與電子支付公司合作推出創新的產品,例如,YeePay易寶與工商銀行、招商銀行等銀行的合作的電話支付。
電話支付是一種離線的支付工具,當消費者在進行購物和消費時,無論是通過網絡、電話或其他方式提交訂單,只需擁有銀行帳號或卡號,就可通過拔打電話銀行特服號碼如工行95588、招行95555、民生95568等,根據語音提示進行付款操作,就能隨時隨地完成付款。無須上網,無須提現,更加安全方便。電話支付就成了電話銀行的一個新的使用功能,對豐富銀行的產品品種有著積極的作用。
作為繼現金、刷卡、在線支付之后的一種新型的支付手段,電話支付將互聯網、手機、固定電話整合在一個平臺上,把每一部普通電話都變成了虛擬的POS機消費終端,真正實現了脫離互聯網限制的電子支付。商家只需接入電話支付業務,便可為消費者提供一體化的購買、支付全套服務,拓展多維立體化的市場空間。作為在線支付的有效補充,電話支付為更多傳統行業搭建了電子支付的高速公路,并成為電子商務滲入傳統商業領域的最佳利器。
隨著3G時代的來臨,手機將是最普及的終端,將來的手機支付將是最普及電子支付工具之一,銀行業如何與3G更好的融合將顯得非常重要,所以,手機支付的業務讓銀行更好地為其消費者服務,同時,與第三方支付公司的合作也將對其產業鏈有所促進。從某種角度而言,電子支付不僅是銀行業的后備軍,同時也是傳統經濟的發動機,更是中國目前沒有被滿足的最大需求之一,對建設創新型經濟有重大意義。[NT:PAGE]
【背景鏈接】電子支付發展的瓶頸
中國電子支付市場表現出六個特點,首先是市場規模發展迅速;但方向不明;創新嚴重落后;行業競爭日益激烈;市場的集中度越來越高;新產品開發的速度比較緩慢,支付方式較單一,已經不能滿足客戶多元化的需求,更談不上量身訂制,隨需應變。
中國電子支付目前發展非常迅速,并且已經積累了一定的規模,但是,與國外發展成熟的電子支付市場相比還存在著很大差距。從客觀角度分析,中國的電子支付行業發展還需要跨越五道門檻,具體包括:安全問題、法律問題、金融監管問題、標準規范以及社會及消費者觀念的問題。
1、安全問題
隨著網絡技術和信息化程度的普及,與此同時也伴隨著一定的系統安全風險,網絡技術面臨著黑客的挑戰和木馬等網絡病毒的威脅,這就導致網上銀行面臨運營風險的考驗。數據的傳輸是否安全也是網上銀行的重要環節,另外,電子支付是個新型的行業,一些新的產品和金融增值業務會大量產生,這也給現行金融管理體制中政策的空白點和盲區帶來挑戰。
2、法律問題
首先是缺乏電子支付交易風險的法律法規,在電子商務交易中,如果出現風險問題,目前還沒有法律依據能夠明確銀行、電子支付公司、商戶、消費者三者之間的權利、義務及責任問題,尤其是第三方電子支付公司與商戶簽約時就經常會面對這個風險誰擔的尷尬問題,到底什么樣的風險是銀行的責任;什么樣的風險是電子支付公司的責任;什么樣的風險是商戶的責任等等;都幾乎沒有法律依據。只能按照實際情況來平衡幾方的利益和責任。尤其是在外卡結算的環節,相對于國內的銀行卡更復雜,如何解決拒付等現象都是棘手問題。
電子支付的良性發展呼喚監管電子支付業務行為的法律法規,由于電子商務和電子支付都是比較新的行業,所以,這兩個業務上的法律法規相對比較少,當然,目前已經頒布了一些法律條款,例如:《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠,面對電子支付的快速發展還需要更全面的法律條款來約束交易行為,還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規。
3、金融監管與標準規范
電子支付行業的興起使得銀行服務更多元化,各家銀行都已經意識到電子支付業務的重要性,所以,無論是網上銀行還是手機銀行、或者是電話銀行、電話支付都是積極與第三方電子支付公司進行戰略合作,但是如何給電子支付公司一個合法身份,或者說是給他們制定一個公平的準入規則值得深刻思考,是套用現有的銀行監管機制還是重新制定一套監管辦法?這個疑問也許就是監管部門正在考慮的問題。
目前,電子支付公司的身份還沒有明確,就連電子支付公司的從業者也搞不明白自己到底是定位于非銀行金融業務還是金融增值業務。另外,在安全和技術運營方面缺乏統一的規劃,就網上銀行安全技術而言也是不盡相同,有的采用SSL協議,有的采用SET協議,一般是多種安全和認證技術混合使用,對整個產業發展也是一個不利的因素。
4、社會觀念的問題
這個問題包括兩個方面,一個方面是消費者已經習慣了現金支付,再加上中國國情的問題,很難讓消費者一下子就接受和選擇電子支付工具;另一方面也是處于對電子支付的不相信,根本問題就是中國的社會信用體系還沒建立起來,這樣也直接導致了消費者不積極使用電子支付的重要原因,相比較而言,美國的社會誠信體系做的比較完善,個人消費幾乎都是使用信用卡,無論是買機票還是商場購物或者到電子商務網站購書,幾乎完全可以用信用卡來解決生活所需。
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