4、擔保圈

　　故事5中的好老板資金鏈斷裂了，問題主要出在擔保圈。對于企業經營中的戰略問題，我們銀行工作人員都可以明確提出來，但有兩個問題，提出來也沒有用。這兩個問題，一個是民間借貸，二是擔保圈。對于中小微型企業來說，幾乎沒有不用民間資金的，或多或少而已，頻率高低而己，尤其是還貸款的時候，不用說，也是借的民間資金。更為頭痛的是擔保圈的問題，這既然是個圈，就是盤根錯節，糾纏不清的。

　　擔保圈的風險，加上高利貸的風險，是企業的兩大殺手，可以瞬間讓企業窒息。對于小微型企業，一般都缺少土地、廠房等抵押物，由幾家規模和實力相當的企業組成聯保圈、互保圈，這曾經被認為解決小微企業融資難的有效的擔保方式。但是，近兩年產業呈現空心化，虛擬經濟過度膨脹，擔保鏈上的一些企業也介入民間借貸市場。在經濟面臨下行壓力時，民間借貸的泡沫首先被刺破，風險也會向擔保圈企業傳導。

　　面對擔保問題，銀行也是糾結的。第一，如果企業太穩健，太慎重，只做抵質押貸款，那么銀行的業務量就會大減。第二，抵押物變現困難，如果借款人不還款，真到了訴訟處置階段，抵押的變現便利性反而不如擔保。但是到了經濟下行期，抵押的好處是顯現出來了，無論企業是否倒閉跑路，無論是否資不抵債，畢竟還有資產，還有收回的希望，而換作擔保的話，回收的希望很小了，或者難度很大了。

　　老板們該補哪些管理課

　　1、慎用多元化戰略

　　多元化是小微企業經營失敗的最主要原因，己經形成規律。很多中小微企業的老板都講，企業經營的產品市場很小，向上發展很容易遇到天花板，在主業上無法再突破了，只能尋求其他市場。其實小產品同樣有大市場，老干媽把一瓶辣椒醬做到幾十億的年產值，譚木匠把一把梳子做出1.2億的凈利潤(2015年)。

　　很多小微企業的老板，經營主業是沒問題的，輕車熟路。但是隔行職隔山，跨行業發展，就超出了小微企業的能力。首先，超出了資金能力。上新項目都是大舉借債，銀行借不到就借民間的，低息的借不到就借高息的，總之一定要把項目上起來。但是項目投產只是第一步，完成固定資產投資之后，還要買原材料備貨，下游客戶還會壓一部分貨款，配套的流動資金有時超出老板的想像，資金缺口越來越大。第二，超出了管理能力。跨行業發展，新項目和老項目是兩個沒有任何關聯的項目，所有的人都要重新聘請，老板不懂，員工還要有個磨合過程。可以斷言，新項目的投產的前三年內一般是虧損的。一個小微企業，哪里有能力虧損三年?沒有等到新項目盈利，債主們己經把企業逼得關門了。

　　2、人才是企業最大的資產

　　小微企業的老板們是最繁忙、最辛苦的一族，企業的生產、銷售、采購以及與政府各職能部門的關系，事無巨細，事必躬親，每天忙得焦頭爛額。在與小微企業老板們的接觸中，我深深體會到了他們強烈的事業心和責任感，敏銳的市場洞察力和快速的反應能力。他們樂于學習，善于變革，愿意接受新生事物，也敢于反省和承認自己的不足。但他們在用人上，往往左右為難。

　　但實事求是地講，小微企業大多數是在從事一些門檻較低的行業，核心競爭力并不強。土地和廠房都可以租來或買來，技術和設備也都可以買到，很少有小微企業能有自己的核心技術。企業要想在激烈的競爭中脫穎而出，靠什么?就必須靠看不見的管理，看自己的用人水平和管理水平。

　　一位做化妝品代理的老板對我說，我們的競爭力在哪里?品牌是廠家的，渠道是商超的，資金有一部分是借的銀行的，那我們有什么資源?其實我們最大的資源就是一支能出成績的銷售隊伍，銷售員業務能達到普通銷售人員的三到五倍，這些才是公司最寶貴的財富。這段話改變了我對企業資產的看法。

　　3、提高風險管理意識

　　很多小微企業的老板一點風險意識都沒有，更沒有風險防范手段，就像在風雨中裸奔，沒有一點防護措施。

　　比如銀行收回貸款沒有續貸的情況，這種事發生的概率很大，誰也不能保證貸款到期后一定能續貸，所以老板就應該想到：如果銀行到期后批不下來，我該怎么辦?有沒有應急預案?有沒有化解手段?現在有些中小企業貸款不是以自有資金還貸，而喜歡用過橋資金，有的短期資金利率高得驚人。這就是沒有想到銀行會收回貸款，覺得完全有把握才去借的。企業經營地紅紅火火可以不用擔心，但是都到了茍延殘喘的程度了，還意識不到這一點，就是太大意了。再有一個就是風險控制手段，銀行果真不續貸了，那我能不能短時間內收回現金把高利貸還上?難道就被高利貸拖下水不翻身了?

　　有的小微企業，連過夜的錢都不留。萬一企業有個急用怎么辦?大企業是從小企業時候過來的，在發展過程中，難免遇到種種困難和挫折，或者遭受過血的教訓，才會逐步制定了一些相應的風險控制措施。歡迎關注公眾號中山古鎮燈飾之都微信號zhongguodengdu。

　　4、企業轉型，老板的意識先行

　　過去民營企業飛速發展的時期，我們不妨稱之為草莽時代。草莽時代的成功，有若干偶然因素。

　　1、靠機遇。在市場機遇好的時候，誰都能賺錢。有個老板，是一個豆漿機代理商，經營了六七年，一直起色不大。但是2008年奶粉危機事件發生之后，大家忽然不敢喝牛奶了，在廠家的宣傳之下，大家改喝豆漿，于是在兩年的時間內，豆漿機銷量猛增，他也借勢發了一大筆財。

　　2、靠關系。銷售有兩種路徑，一是通過關系，二是通過市場。在中國這么個關系型社會當中，一家企業對外銷售，難免依賴關系。以后的市場秩序會越來越好，企業最終拼的是產品，關系的市場會越來越小。“關系是最大的生產力”時代己經過去，創新才是生產力，那么我們就需要學習，而且鍛煉這種能力。

　　3、靠政策。草莽時代的拼殺出來的英雄，喜歡走的政策的邊緣，爭取獲得最大化的利益。有的企業，在政策的高壓之下，沒有被政策打倒，有的企業，則是被打倒了。

　　但不管如何，草莽年代過去了，企業要發展，必須先發展專業管理能力。